Как снизить расходы по ипотеке

Ипотека требует вложения немалых средств и об этом знают даже те граждане страны, у кого такого кредита нет. Далеко не у каждого есть свободная крупная сумма для покупки нового жилья и немногие имеют шанс получить его по наследству. Поэтому даже высокие проценты (которые значительно превышают стоимость самой квартиры) не останавливают заемщиков: ведь часто это единственный способ улучшить свои жилищные условия. Возникает вопрос о максимальном снижении ипотечных расходов как при выборе кредитной организации и подходящей программы, так и уже после оформления ипотечной сделки. Сэкономить вполне реально.

Ищем выгодное предложение

Прежде чем сделать выбор в пользу наиболее подходящей ипотечной программы и максимально снизить расходы по ипотеке, надо провести подробный анализ нескольких уже имеющихся на рынке продуктов. Сначала анализируется процентная ставка. В рекламе может быть указана очень привлекательная сумма, но обратить внимание на ту, которая получается при расчете полной стоимости ипотечного кредита. Далее нужно рассчитать, по какому графику будут осуществляться выплаты, а заодно и получить информацию о процентах. Как правило, эта информация уже содержится на официальных сайтах банков. Многие кредитные организации размещают на своих сайтах кредитный калькулятор. Задав определенные параметры, с его помощью которого можно высчитать приблизительные ежемесячные платежи как по самому кредиту, так и по процентам.

Впрочем, процентная ставка – это не единственный «удорожитель» ипотечного кредита. Так, немалое влияние на его стоимость оказывают и следующие статьи расходов:

• Комиссионные. Несмотря на четкие указания Правительства, некоторые банки до сих пор забывают исключать из тарифной сетки плату за предоставление кредита, перевод средств покупателю, обслуживание ссудного счета, аренду банковской ячейки и т.п. И пусть обычно величина подобных комиссий не превышает отметку в 0,5% от прописанной в договоре суммы, тысяч 20 или 30 потерять на них можно легко.
• Услуги оценщиков, агентств недвижимости и нотариусов. Посредникам сделки всегда платит не банк, а заемщик. Ну и зачем тогда отдавать предпочтение компаниям с заоблачным прайсом?
• Страховка. Приобретение комплексного продукта, призванного защитить как имущественные, так и личные риски, нередко встает в кругленькую сумму. Хотя, справедливости ради, сей факт всегда находит отражение на процентной ставке – он ее немного снижает.
• Государственная пошлина за регистрацию ипотечного договора и прав собственности. Траты ограничатся всего несколькими тысячами рублей, но ведь это тоже деньги.

В общем, составляющих в показателе полной стоимости кредита хватает. Так что напугать ипотека может далеко не одной процентной ставкой. Другое дело, что почти над каждой из этих расходных статей можно «поколдовать» и тем самым немножечко снизить общие расходы. Тысяч 15-30 при желании сэкономить получится.

Но вернемся к кредитной ставке. Поскольку максимальный урон семейному бюджету наносит именно она, было бы логично несколько ее занизить. Как это можно сделать? Ну, например, согласившись внести крупный первый взнос (от 50% и выше). Или заключив контракт с банком на срок в районе 7-10 лет, а не 20-30. Будет иметься такая возможность – обязательно ею воспользуйтесь. Ставку снизите минимум процента на 2, что в итоге позволит сохранить очень приличные деньги.

Кстати, на итоговую стоимость кредита оказывает влияние и тип приобретаемой недвижимости. Самой дешевой сделкой станет покупка квартиры на вторичном рынке. Чуть дороже обойдется покупка «первички». И еще 1-2 пункта сверху банк накинет всем тем, кому захочется оформить ипотеку на строительство собственного дома.

Снижаем переплату по ипотеке в процессе погашения

Итак, грамотный подход к выбору ипотечного продукта может серьезно снизить нагрузку на кошелек заемщика. Но как снизить ипотеку если кредит уже оформлен и вернуться в прошлое, чтобы занизить предстоящие ипотечные расходы, нельзя? Значит, стоит задуматься о другом способе уменьшения издержек. Вот несколько способов как снизить ипотечные расходы:

1. Получение налогового вычета по ипотеке при покупке квартиры. Любой заемщик из числа тех, кто покупает недвижимость в ипотеку, имеет право вернуть часть потраченной суммы обратно. За сам факт приобретения жилья – до 260 тысяч рублей, за уплату процентов – до 390 тысяч. Итого набирается порядка 650 тысяч возможной экономии. Неплохо, так ведь?
2. Досрочное погашение. Ипотечный кредит всегда можно вернуть раньше срока. Причем необязательно гасить ипотеку сразу, одним платежом. Сократить общие расходы можно и за счет периодического пополнения счета суммами, превосходящими размер обязательного платежа. Главное – не забыть уточнить условия, на которых кредитующий банк будет согласен проводить частичное погашение задолженности в рамках заключенного договора.
3. Использование материнского капитала. Если у заемщика во время выплаты ипотеки рождается второй ребенок, он получает право загасить часть долга за счет средств семейного капитала, полученных от государства.
4. Рефинансирование. Ситуация с базовыми ставками по ипотеке в течение всего срока ее выплаты может меняться кардинально. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке? — Если ссуды в стране вдруг подешевеют, будет глупо не воспользоваться шансом оформить новый кредит на погашение старой ипотечной задолженности. Сэкономить подобный шаг поможет немало – от нескольких десятков тысяч рублей до пары миллионов.